Conceptos básicos de la hipoteca
Escrito porELECCIÓN
Imagínate esto: has encontrado el hogar perfecto para ti. Pero cuando acude a su prestamista hipotecario para iniciar el proceso de solicitud de hipoteca, hay un problema. Su puntaje de crédito no está exactamente donde debe estar para que pueda obtener una excelente tasa de interés hipotecario. ¿Entonces, Qué haces?
Muchos canadienses no conocen sula puntuación de crédito es una parte esencial del proceso de aprobación de la hipoteca.Y pueden encontrarse con una desafortunada sorpresa cuando su solicitud es denegada o aprobada a una tasa de interés mayor a la anticipada. Echemos un vistazo a cómo los puntajes de crédito afectan la tasa de su hipoteca, qué puntaje de crédito buscan los prestamistas y qué puede hacer usted para mejorar el suyo.
Puntos clave
- Su puntaje crediticio afecta la tasa de interés de su hipoteca, y los puntajes crediticios más altos se traducen en tasas de interés más bajas.
- Un buen puntaje de crédito en Canadá está entre 660 y 900, mientras que un puntaje por debajo de 660 se considera de pobre a regular.
- Los factores que afectan el puntaje crediticio incluyen el historial de pagos, la utilización del crédito, la deuda y el historial de bancarrotas.
¿Qué es un buen puntaje de crédito en Canadá?
Su puntaje de crédito es un número entre 300 y 900 que calculan las agencias de crédito. Indica qué tan responsable es usted con el crédito y la probabilidad de que lo pague. En Canadá, un puntaje de crédito entre 760 y 900 se considera excelente, y entre 660 y 760 es bueno o muy bueno. Los puntajes superiores a 660 muestran que puede administrar bien el crédito y un prestamista debe sentirse cómodo permitiéndole pedir dinero prestado a una tasa competitiva.
Si tupuntuación de créditoestá en el rango 300-659, se considerapobre a regulary le muestra al prestamista que ha administrado mal su crédito. El prestamista lo considerará como un riesgo, lo que significa que deberá pagar una tasa hipotecaria más alta. En Canadá, el puntaje crediticio promedio ronda los 650, según la provincia en la que viva.
¿Cuáles son los factores que afectan mi puntaje de crédito?
Las dos agencias de crédito en Canadá:Equifax y TransUnion– calcule su puntaje de crédito basado en ecuaciones complejas. Estos son los factores clave que afectan su puntaje de crédito:
- El tiempo que ha tenido crédito
- Si tiene un saldo en sutarjetas de crédito
- Si omite pagos con frecuencia
- Cuanta deuda tienes actualmente
- Cuánto crédito usa de la cantidad total disponible para usted (es decir, su índice de utilización de crédito)
- Si alguna vez se declaró en bancarrota
- Si alguna de sus deudas alguna vez ha sido enviada a cobranzas.
¿Cómo afecta mi puntaje de crédito a la tasa de mi hipoteca?
Su puntaje crediticio es un indicador de su salud financiera general, por lo que tiene sentido que su puntaje crediticio afecte la tasa de interés de su hipoteca. Es una regla bastante simple de seguir: cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor debería ser su tasa de interés. Incluso unos pocos puntos decimales podrían traducirse en ahorros dramáticos en intereses durante el transcurso del plazo de su hipoteca.
Para obtener elmejores tasas hipotecarias, necesitará un puntaje de crédito de 760 o más, junto con ingresos constantes. También deberá cumplir con los criterios de préstamo (que varían de un prestamista a otro) y aprobar elprueba de estrés hipotecario. Si tiene un buen puntaje crediticio de 660 a 760, aún debería poder acceder a varias tasas hipotecarias, pero es posible que note un ligero aumento en su tasa de interés. Además, tenga en cuenta que un pago inicial significativo puede ayudar a mitigar esto.
Si su puntaje de crédito es inferior a 680, su acceso a tasas de interés más bajas puede ser limitado, ya que las tasas aumentan a medida que disminuye su puntaje de crédito. Recientemente, la Corporación Hipotecaria y de Vivienda de Canadá (CMHC, por sus siglas en inglés) redujo el requisito de puntaje de crédito mínimo para una hipoteca de 680 a 600 para beneficiar a las personas que construyen su crédito. Sin embargo, este cambio no garantiza las mejores tasas hipotecarias, ya que es posible que los prestamistas hipotecarios de primer nivel aún no lo consideren.
Un puntaje por debajo de 600 hace que sea difícil calificar para una hipoteca de un banco en Canadá, pero puede buscar opciones de hipotecas alternativas, como prestamistas hipotecarios privados. Si bien es posible que estos prestamistas no exijan un puntaje de crédito mínimo, sus tasas de interés y tarifas suelen ser más altas que las que ofrecen los prestamistas principales. Si desea evitar pagar más de lo que debe, puede trabajar paramejorar su puntaje de créditoantes de solicitar una hipoteca.
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¿Cómo construyo mi puntaje de crédito?
Un buen puntaje de crédito en Canadá puede facilitarle la vida, especialmente cuando está buscando comprar una casa. Para ayudarlo a asegurarse de obtener una excelente tasa hipotecaria, estos son los tres consejos principales para ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio rápidamente.
Consejo #1: Pague sus facturas a tiempo cada vez
La frecuencia con la que paga sus facturas es un factor importante a considerar cuando está trabajando para obtener un puntaje crediticio más alto. Su historial de pago constituye el 35% de su puntaje de crédito, que es el más grande de todos los factores.
Los pagos atrasados reducen su puntaje de crédito y pueden resultar en multas, tasas de interés más altas, límites de crédito más bajos en productos financieros e incluso sentencias judiciales, que aparecerán en su informe de crédito. Si puede, trate de pagar sus facturas a tiempo, cada vez, o haga elPago mínimo con tarjeta de crédito.
Consejo n.º 2: observe y comprenda su índice de utilización de crédito
La utilización de su crédito, o la cantidad de crédito que está utilizando fuera de su límite disponible, es un factor importante que afecta su puntaje de crédito. Suutilización de créditorepresenta aproximadamente el 30% de su puntaje de crédito, y las agencias de crédito recomiendan mantener su utilización de crédito por debajo del 30%. También tenga en cuenta que todas sus tarjetas de crédito y líneas de crédito están incluidas en este cálculo. Puede calcular su proporción de la siguiente manera:
- Sumar todos los saldos de sus tarjetas de crédito y líneas de crédito
- Sumar los límites que tienes en todas tus tarjetas de crédito
- Dividir los saldos totales que tiene por el límite de crédito total
- Multiplicando por 100, obtendrás tu proporción como un porcentaje.
Consejo n.º 3: utilice la herramienta de creación de crédito de KOHO para crear su crédito
Herramienta de creación de crédito de KOHOes una forma fácil de usar y segura de construir su historial crediticio. Después de que proporcione cierta información, realizaremos una verificación suave de su crédito y emitiremos un saldo en consecuencia. Luego, KOHO informará una pequeña cantidad de dinero cada mes a las agencias de crédito como su historial de pago, lo que construye su historial crediticio. Además, puede realizar un seguimiento de los cambios en su historial crediticio en la aplicación de KOHO, lo que hace que sea más fácil que nunca mejorar su puntaje crediticio.
Lo entendemos: tener un crédito menos que perfecto es lo suficientemente estresante en un buen día; no es algo de lo que te gustaría preocuparte además de ahorrar para un lugar propio al que llamar hogar. Con la herramienta Credit Building de KOHO, puede aliviar parte de esa tensión al reconstruir su historial crediticio de manera segura.
La línea de fondo
Si ya está buscando una casa, haga todo lo posible para hacer los pagos a tiempo y no haga compras grandes para mantener su puntaje de crédito en plena forma. Si el tiempo está de su lado, no tenga miedo de construir su puntaje de crédito primero antes de solicitar una hipoteca.
Al comprender la relación entre sus puntajes de crédito y las tasas hipotecarias, puede lograr su objetivo de ser propietario de una vivienda más rápido y con menos sorpresas en el camino.
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FAQs
¿Qué afecta mi puntaje de crédito? ›
Tu historial de pagos es el aspecto más importante de score crediticio, ya que muestra cómo has administrado tus finanzas, incluyendo los pagos atrasados. También es clave porque demuestra cuánto tiempo has estado administrando tus cuentas y cuándo se realizaron los últimos pagos en tus obligaciones financieras.
¿Cuántos puntos te baja el crédito cuando lo revisan? ›Buenas noticias: para muchas personas el daño ocasionado por las consultas que afectan el puntaje de crédito es mínimo, generalmente le quitan menos de cinco puntos. Una o dos verificaciones de crédito no perjudicarán significativamente su crédito.
¿Cómo funciona el puntaje de crédito? ›Los prestadores calculan su puntaje de crédito usando la información de su informe de crédito, como su historial de pago del dinero que tomó en préstamo, los tipos de préstamos que obtuvo, por cuánto tiempo conservó una línea de crédito o préstamo en particular y cuál es el monto total de sus deudas.
¿Cuánto es un buen puntaje de crédito en USA? ›Bueno (670-739): Este puntaje está cerca o ligeramente por encima del promedio de los consumidores estadounidenses. La mayoría de los prestamistas lo consideran un buen puntaje. Muy bueno (740-799): Este puntaje está por encima del promedio de los consumidores estadounidenses. Indica un prestatario muy confiable.
¿Cómo subir 100 puntos de crédito rápido? ›- Lleve un registro de su progreso. ...
- Siempre pague sus cuentas puntualmente. ...
- Mantenga saldos bajos en sus cuentas de crédito. ...
- Haga más pagos en sus tarjetas de crédito que el pago mensual. ...
- Considere la posibilidad de solicitar un aumento de su límite de crédito.
Respuesta más breve: Alrededor de 30-45 días, más o menos. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito actualizan la información de su cuenta una vez al mes.
¿Cuántos puntos baja tu crédito al solicitar una hipoteca? ›Seguimiento de la trayectoria del puntaje crediticio
Luego, una vez que obtenga el préstamo hipotecario, su puntaje puede disminuir potencialmente entre 15 puntos y hasta 40 puntos, dependiendo de su crédito actual.
Un pago atrasado puede reducir su puntaje de crédito hasta en 180 puntos y puede permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años. Sin embargo, los prestamistas generalmente informan los pagos atrasados a las agencias de crédito una vez que tiene 30 días de atraso, lo que significa que su puntaje de crédito no se verá afectado si paga dentro de esos 30 días.
¿Por qué mi puntaje de crédito subió 70 puntos? ›Las razones comunes para un aumento de puntaje incluyen: una reducción en la deuda de la tarjeta de crédito, la eliminación de marcas negativas antiguas de su informe de crédito y la adición de pagos a tiempo a su informe . Las situaciones que conducen a aumentos de puntaje corresponden a los factores que determinan su puntaje de crédito.
¿Cuál de los tres puntajes de crédito es más importante? ›Como se señaló anteriormente, el puntaje crediticio que más importa es su puntaje FICO Score , ya que se usa en la gran mayoría de las decisiones de préstamos.
¿Por qué mi puntaje FICO es más alto que mi puntaje de crédito? ›
¿Por qué mi puntaje FICO® es diferente de mi puntaje de crédito? Su puntaje FICO Score es un puntaje de crédito. Pero si su puntaje FICO es diferente de otro de sus puntajes de crédito, es posible que el puntaje que está viendo se calculó utilizando uno de los otros modelos de puntaje que existen .
¿Es 750 un buen puntaje de crédito? ›Un puntaje de crédito de 750 se considera excelente y por encima del puntaje promedio en Estados Unidos . Su puntaje de crédito ayuda a los prestamistas a decidir si califica para productos como tarjetas de crédito y préstamos, y su tasa de interés.
¿Es 720 una buena puntuación de crédito? ›Dentro del modelo FICO, un puntaje entre 720 y 780 se clasifica de la siguiente manera: Bueno: 670–739 . Muy bueno: 740–799.
¿Cuánto aumentará mi puntaje de crédito si se eliminan los pagos atrasados? ›Para un pago atrasado de 90 días, la multa es aún mayor: alrededor de 25 a 130 puntos . Si puede eliminar los pagos atrasados de su informe crediticio a través de una disputa o negociación de informes crediticios, podría mejorar su puntaje crediticio entre 20 y 130 puntos.
¿Cuántos puntos de crédito puedes ganar en un mes? ›La cantidad de puntos que gana en un mes varía entre las situaciones financieras individuales y los tipos de deuda. Por ejemplo, un préstamo Credit Builder puede ayudarlo a obtener hasta 47 puntos en solo 60 días. Pero si está luchando con una fuerte marca negativa como una bancarrota o un pago atrasado, la recuperación puede demorar un poco más.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para 2023? ›Según FICO, un buen puntaje de crédito es 670-739 o superior , mientras que un muy buen puntaje de crédito es 740-799. Un puntaje de crédito de 800 o más se considera excepcional.
¿Cómo volver a tener un buen historial crediticio? ›- Conoce tu disposición de pago. Esto se refiere a la cantidad de dinero que dispones mensualmente para ser destinado a tus pagos. ...
- Elabora un plan de pagos. ...
- Cancela tus cuotas a tiempo. ...
- No superar la línea de crédito. ...
- Crear un ahorro extra. ...
- Pide tu historial crediticio.
El score sube cada mes y depende si cumples o no con tus obligaciones financieras. Si pagas de manera puntual el puntaje va desde la escala de 400 puntos hasta 850 puntos.
¿Una solicitud de hipoteca afecta el puntaje de crédito? ›Cuando solicita una hipoteca, un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes, una tarjeta de crédito o un préstamo personal, los prestamistas verificarán su crédito. Esta es una consulta difícil y hará que su puntaje baje levemente, pero solo temporalmente .
¿Cerrar una hipoteca afecta el puntaje de crédito? ›Una vez que cierre su hipoteca, podría ver otra caída en su puntaje de crédito ya que ha asumido oficialmente una nueva deuda adicional. Sin embargo, es probable que su puntaje aumente con el tiempo a medida que comience a realizar pagos puntuales.
¿Por qué mi puntaje de crédito es diferente al que saca el banco? ›
Esto se debe a que las agencias de informes de los consumidores individuales, las compañías de calificación crediticia, los prestamistas y los acreedores pueden usar fórmulas ligeramente diferentes para calcular sus calificaciones crediticias . También pueden sopesar su información de manera diferente según el tipo de cuenta de crédito que haya solicitado.
¿Puede tener un puntaje de crédito de 700 con pagos atrasados? ›También puede caracterizar un historial de crédito más largo con algunos errores en el camino, como pagos ocasionales atrasados o perdidos, o una tendencia hacia tasas de uso de crédito relativamente altas. Los pagos atrasados (vencidos 30 días) aparecen en los informes crediticios del 33 % de las personas con FICO ® Scores de 700 .
¿Puede el puntaje de crédito bajar 100 puntos en un mes? ›En el modelo FICOscoring, cada consulta exhaustiva, cuando un acreedor verifica su informe crediticio antes de aprobar o denegar un crédito, puede costarle hasta cinco puntos en su puntaje crediticio. Por lo tanto, si solicita más de 20 tarjetas de crédito en un mes, podría ver una caída de 100 puntos en su puntaje de crédito .
¿Por qué mi puntaje de crédito bajaría 56 puntos? ›Las razones por las que su puntaje de crédito podría haber disminuido incluyen un pago faltante o tardío, una solicitud reciente para un nuevo crédito, acumular un gran saldo de tarjeta de crédito o cerrar una tarjeta de crédito .
¿Por qué mi puntaje de crédito bajó 80 puntos sin motivo? ›Es posible que su puntaje de crédito haya disminuido 80 puntos porque se agregó a su informe de crédito información negativa, como pagos atrasados, una cuenta de cobro, una ejecución hipotecaria o una recuperación . Los puntajes de crédito se basan en el contenido de su informe de crédito y se ven afectados negativamente por las marcas despectivas.
¿Por qué los puntajes de Transunion y Equifax son diferentes? ›La razón principal por la que sus puntajes de TransUnion y Equifax pueden verse diferentes entre sí es que las compañías utilizan diferentes algoritmos para calcular su puntaje .
¿Es 680 un buen puntaje de crédito? ›Un puntaje FICO ® Score de 680 cae dentro de un rango de puntajes, de 670 a 739, que se clasifican como Bueno . El estadounidense promedio
¿Qué número es el más alto del puntaje de crédito en Estados Unidos? ›Los puntajes de crédito van por lo general de 300 a 850 y pueden cambiar mensualmente, para bien o para mal, de acuerdo con lo que usted haga. Los puntajes, para la mayoría de las personas (67 por ciento), se encuentran en el rango “bueno” o superior.
¿Qué puntaje de crédito obtiene las mejores tasas? ›Buen puntaje crediticio = 680 – 739 : los puntajes crediticios de alrededor de 700 se consideran el umbral para un “buen” crédito. Los prestamistas se sienten cómodos con este rango de puntuación FICO y la decisión de extender el crédito es mucho más fácil. Los prestatarios en este rango casi siempre serán aprobados para un préstamo y se les ofrecerán tasas de interés más bajas.
¿800 es un buen puntaje de crédito? ›Un puntaje FICO ® Score de 800 está muy por encima del puntaje crediticio promedio de 714 . Es casi tan bueno como los puntajes de crédito pueden obtener, pero aún puede mejorarlo un poco. Más importante aún, su puntaje está en el extremo inferior del rango Excepcional y bastante cerca del rango de puntaje de crédito Muy Bueno (740-799).
¿Es 765 un buen puntaje de crédito? ›
Aunque los rangos varían según el modelo de calificación crediticia, generalmente las calificaciones crediticias de 580 a 669 se consideran justas; 670 a 739 se consideran buenos ; 740 a 799 se consideran muy buenos; y 800 y más se consideran excelentes.
¿Qué es un buen puntaje de crédito de 1000? ›Brindamos un puntaje de 0 a 999 y consideramos un puntaje "bueno" entre 881 y 960 , con un puntaje "regular" o promedio entre 721 y 880. Antes de solicitar un crédito, es una muy buena idea verificar su Puntaje de crédito de Experian, para que pueda tomar decisiones más informadas cuando se trata de solicitar un crédito.
¿Cuáles son los 5 factores que influyen en su puntaje de crédito? ›- La utilización del crédito. Tener un límite en el uso del crédito es incluso favorable para el score. ...
- La variabilidad de créditos. ...
- El registro de pagos. ...
- La antigüedad del historial de crédito. ...
- El control en las cuentas bancarias.
Aspectos destacados: Algunas acciones pueden afectar sus finanzas, pero no cambiarán sus puntajes de crédito. Casarse o divorciarse no afecta directamente sus puntajes de crédito. Buscar la ayuda de un consejero de crédito no afectará los puntajes de crédito.
¿Cuál es el puntaje de crédito más importante? ›Los puntajes FICO ® Scores ☉ son utilizados por el 90 % de los principales prestamistas, pero aún así, no existe un solo puntaje de crédito o sistema de puntaje que sea más importante. De una manera muy real, el puntaje que más importa es el que usa el prestamista dispuesto a ofrecerle las mejores condiciones de préstamo .
¿Cuál es el mejor puntaje de score? ›El Score crediticio bueno va de los 650 a los 750 puntos. Esto quiere decir que, si cuentas con este score, estás por encima del promedio. Sólo un 25% de la población cuenta con un mejor score crediticio que esto.
¿Pagar intereses afecta el puntaje de crédito? ›Las tasas de interés que paga por los préstamos y las tarjetas de crédito no se tienen en cuenta en los cálculos del puntaje crediticio de ninguna manera .